Har du hatt endringer i økonomien din, kan dette påvirke blant annet hvordan du evner å overholde dine økonomiske forpliktelser. Dersom dette viser seg å bli vanskeligere, kan det være nyttig å undersøke mulighetene for refinansiering av lån- og kredittavtaler. Dette kan du spare penger på. I denne artikkelen kan du lese mer om hvordan du refinansierer og hva som gjør at du får billig refinansiering.
Hva skjer når du refinansierer?
Når du refinansierer, så vil dette si at du reforhandler de kreditt- og låneavtalene som du har inngått tidligere. Det kan være gunstig å se på mulighetene til å få redusert kostnader du har tilknyttet disse forpliktelsene. Spesielt om du har hatt endringer i økonomien din som har gjort at du har fått en nedgang i betalingsevnen din.
Ved refinansiering samler du flere av dine lån og kreditter i et større lån, ofte et forbrukslån. På den måten sørger du blant annet for å redusere antall forpliktelser. Dette kan være med på å sørge for at du unngår at regninger går over forfall og blir til inkasso, ettersom det vil være enklere å holde styr på færre kreditorer.
Ved å samle lån vil du også redusere månedlige kostnader. Er du heldig og får en billig refinansiering, vil du kunne potensielt spare enda mer ved å refinansiere. Når totalkostnadene blir redusert vil du kunne ende opp med å ha mer til overs av inntekten din. Denne kan du for eksempel benytte til å betale ned mer på gjeld, noe som kan gjøre at du blir gjeldfri raskere enn du ville blitt i utgangspunktet.
Når bør jeg refinansiere?
Ingen økonomi er helt lik en annen og det kan være flere årsaker som gjør at en billig refinansiering kan være aktuelt. Spesielt kan dette være gunstig dersom du har hatt endringer i det siste som har gjort at det å følge opp økonomiske forpliktelser er blitt mer utfordrende. Dette kan skyldes at du har fått økte utgifter eller at du har gått ned i inntekt.
Dersom endringen er varig, vil det være spesielt viktig å få refinansiert da en vanskelig økonomisk situasjon kan raskt gå fra vondt til verre. Spesielt viktig vil det være å få på plass refinansieringen før eventuelt regninger, lån og kreditter går til inkasso.
Det er ikke bare ved endringer som har gjort at du har fått redusert din evne til å betjene gjelden din, at du bør vurdere refinansiering. Også ved endringer som har gjort at du har økt din betjeningsevne, bør du vurdere refinansiering. Når du har inngått en låneavtale, ble denne inngått på premissene om hvilken kredittscore du hadde på daværende tidspunkt. Har denne endret seg til det bedre, vil dette ha en direkte påvirkning på vilkår og betingelser for låneavtalen. Da kan det være mye penger å spare i å reforhandle disse.
Hvilke lån gir billig refinansiering?
De aller fleste lån og kreditter kan refinansieres. Likevel er det noen ting du bør tenke over før du søker om refinansiering. Dette handler blant annet om hva slags type lån det er og hvilket utgangspunkt disse har.
Lån som for eksempel har lang nedbetalingstid og svært gunstige vilkår allerede, vil kanskje ikke kunne gi deg en billig refinansiering. Spesielt ikke om du sammenligner disse med andre type lån som vil ende i langt mer gunstige vilkår og betingelser.
Lån som er aktuelle for refinansiering
Alle lån som har svært høy effektiv rente og kort nedbetalingstid, bør du vurdere å refinansiere. Dette er ofte lån og kreditter som i tillegg har flere andre gebyrer som er tilknyttet avtalen, og som gjør dette til svært dyre lån å betjene.
Lån du bør refinansiere er blant annet
- Smålån
- Hurtiglån
- Kredittkort
- Forbrukslån
I tillegg til disse lånene, vil også lån der du har variabel eller flytende rente, være gunstige å refinansiere. Flytende rente vil si at renten følger styringsrenten og svingninger i markedet. Dette vil si at du kan både oppleve en lavere og en høyere rente i løpet av nedbetalingsperioden.
Det er likevel slik at du i det store og det hele må regne med å måtte betale mer for et lån med flytende rente, enn om du har et lån med fast rente. Du bør derfor refinansiere for å kunne spare penger på rentekostnadene. I tillegg vil et lån med fast rente gi mer forutsigbarhet for økonomien din.
Lån som ikke bør refinansieres
Det finnes ingen lån som ikke kan refinansieres. Alle lån kan i teorien refinansieres, men vurderingen ligger heller i å se på hvor gunstig resultatet blir etter refinansieringen. Enkelte lån vil heller ikke nødvendigvis resultere i en billig refinansiering heller.
Dette er gjerne de lånene som har svært høye gebyrer ved tidlig nedbetaling av lånet. Straffegebyret står eventuelt beskrevet i vilkårene for lånet. Det er ment for å sørge for at kreditor ikke skal tape for mye av inntektene som er tenkt tjent inn på renter. I noen tilfeller kan derfor en refinansiering gjøre at du ender opp med å betale mer i straffegebyr enn det du sparer på å refinansiere.
Andre lån som heller ikke nødvendigvis ender med et godt resultat er lån som allerede har svært lave renter og lang nedbetalingstid. Dette er blant annet boliglån og studielån. Disse lånetypene har typisk de beste vilkårene og betingelsene på markedet.
Boliglån er et rimelig lån i forhold til størrelsen det ofte har ettersom sikkerheten er så høy. Studielånet er et statlig finansiert lån som gjør at dersom du misligholder dette, vil prosessen med å tvangsinndrive lånet gå raskere sammenlignet med andre lån. I tillegg er et studielån et personlig lån. Dette vil si at dette ikke er noe som dine etterkommere vil komme til å arve.
Hvordan kan jeg få billig refinansiering?
Det finnes i all hovedsak to måter du kan refinansiere på. Den første metoden er gjennom sikkerhet. Som oftest er det da snakk om å stille sikkerhet gjennom bolig eller annen egnet eiendom. Den andre måten du kan refinansiere på er å søke om et forbrukslån og da uten sikkerhet. Hvilken metode du skal ta i bruk, handler først og fremst om hvilken økonomisk situasjon du befinner deg i.
Dersom du ikke eier bolig eller kan stille annen form for sikkerhet, har du i teorien ikke noe annet valg enn å refinansiere uten sikkerhet. Har du derimot mulighet for å stille sikkerhet, bør du absolutt velge denne metoden slik at du sikrer deg en billig refinansiering med de beste vilkårene og betingelsene.
Du kan altså refinansiere ved
- Å stille sikkerhet gjennom bolig
- Økning av boliglånet
- Uten sikkerhet
- Med kausjonist eller medlåntaker
Å stille sikkerhet gjennom bolig
Har du en bolig eller annen eiendom til rådighet, bør du vurdere å bruke denne ved en refinansiering. Da vil du blant annet kunne sikre å få bedre vilkår og betingelser enn om du velger å refinansiere uten.
For å kunne refinansiere gjennom boligen, går du frem som du ville gjort om du skulle søkt om et forbrukslån. I løpet av søknaden din, legger du ved dokumentasjon på boligen du ønsker å stille som pant for lånet. Långiver du vil bruke til søke om et refinansieringslån hos, vil gå i gang med å vurdere boligens sikkerhet. Dersom lånet innvilges, vil du oppleve å få et lån med blant annet lav rente og gode nedbetalingsvilkår.
Om du ønsker det, kan du senere bake inn dette refinansieringslånet i boliglånet ditt. Ved innvilgelse av dette vil du kunne dra fordeler av å få de samme gode rentene og vilkårene som du har ved boliglånet ditt.
Økning av boliglånet
Du kan få billig refinansiering dersom du sørger for å refinansiere gjennom å øke ditt allerede eksisterende boliglån. Dette kan du gjøre dersom du har tilgjengelig egenkapital i boliglånet ditt.
Når du første gang tok opp et boliglån, måtte du selv stå for minimum 15% av kjøpesummen for boligen. For eksempel, skulle du kjøpe en bolig til 2 000 000 kroner, måtte du stille 300 000 kroner i egenkapital. De resterende 1 600 000 kronene, eller 85%, vil banken finansiere. Verdien på boligen og egenkapitalen din utgjør sikkerheten som banken får gjennom å innvilge deg et boliglån.
Ettersom tiden har gått, har boligen din mest sannsynlig økt i verdi. I tillegg har du betalt ned på boliglånet ditt. Denne prosessen fører også til at eierforholdet av boligen endrer seg i din favør. Det er alt som er over 15% av boligens verdi som er tilgjengelig egenkapital for deg som du kan bruke til å refinansiere. Denne regnes ut ved å se på differansen mellom boligverdi og hva du har i lån på boligen. Er det derfor lenge siden du har hatt en verdivurdering på boligen din, bør du gjøre dette i forkant av en refinansiering.
Ved å refinansiere på denne måten, får du som oftest de samme gode vilkårene og betingelsene som du opprinnelig hadde. Merk likevel at boliglånet ditt vil øke noe hver måned. Du vil uansett kunne spare store beløp ved å refinansiere på denne måten. Økningen av boliglånets månedlige avdrag vil som oftest ikke komme på nivå med hva du ville betalt i utgangspunktet.
Uten sikkerhet
Om du ikke har mulighet til å søke billig refinansiering gjennom sikkerhet, finnes det flere muligheter for deg. Du kan søke om refinansiering uten sikkerhet. Da foregår dette på samme måte som med et forbrukslån, men dette blir et refinansieringslån. Når du søker om refinansieringslån og dette blir innvilget, vil alle dine lån og kreditter som du har valgt å refinansiere, bli betalt ut og avsluttet.
For å sikre at du får et så godt tilbud som mulig når du ikke skal refinansiere med sikkerhet, er at du sørger for å ha en så god kredittscore som mulig. Da vil du få bedre sjanser, både til innvilgelse og for de beste vilkårene.
Med kausjonist eller medlåntaker
Dersom du ikke kan søke med sikkerhet i bolig eller om økonomien ikke er den beste, kan du søke sammen med en kausjonist eller en medlåntaker. En kausjonist er en person som går inn og stiller egen bolig eller eiendom som sikkerhet for lånet du ønsker. Dersom du velger en medlåntaker, vil både din og medlåntakers inntekt spille inn i søknaden. Sikkerheten for lånet vil dermed kunne øke, ettersom det er snakk om mer inntekt. I tillegg er det muligheter for å få låne mer enn du ville gjort uten.
Merk at begge alternativer vil kunne påvirke både personens kredittscore, men også muligheter for lån i fremtiden. Å både være kausjonist og medlåntaker gjør at personen blir juridisk ansvarlig for nedbetaling av lånet. Dette til tross for at det er du som er hovedlåntaker. Det kan derfor være lurt å avklare dette ansvaret på forhånd, særlig med tanke på et eventuelt mislighold.
Forutsetning for å få innvilget billig refinansiering
Det er flere ting som skal være på plass før du kan få innvilget en billig refinansiering. Blant annet må de formelle kravene som tilsier at du har en tilfredsstillende kredittverdighet være oppfylt. Dette betyr for eksempel at du må ha tilstrekkelig med inntekt, ikke for høy gjeldsgrad og ha en god betalings- og kreditthistorikk.
Tilstrekkelig inntekt
Uavhengig av om du skal ta opp et lån eller søke om å refinansiere gjeld, så må du ha tilstrekkelig inntekt for å kunne betjene det nye lånet ditt. Dette er noe av det første en potensiell långiver vil se på. Du bør derfor sørge for at du har dette i orden og at du evner å betjene gjelden du er i ferd med å pådra deg.
Inntekten din vil kunne begrense hvor mye du kan låne og kan derfor sørge for at du ikke får refinansiert alle de lån og kreditter du har sett for deg. Har du ikke tilstrekkelig med inntekt, kan du se på muligheten for å søke sammen med en medlåntaker. Dette vil kunne øke dine sjanser for å få innvilget lånet ditt. Det vil også kunne gi deg bedre vilkår og betingelser.
Når inntekten din blir beregnet, kan det være lurt å undersøke om all inntekt er riktig beregnet. Selv om gjeldsregistre og andre offentlige instanser oppdaterer sine registre relativt raskt, kan det være nye opplysninger som kan ha betydning for lånesøknaden din. Derfor er det lurt å dokumentere inntekten din dersom dette angår deg.
Ikke for høy gjeldsgrad
For å kunne låne ut penger i Norge, må alle långivere forholde seg til utlånsforskriften. Denne begrenser hvor mye en privatperson kan ha i gjeld, både sikret og usikret. Er det snakk om et lån som ikke er sikret, vil begrensningen ligge på opptil 600 000 kroner. Skal du derimot søke om refinansiering med sikkerhet, er begrensningen satt til opptil fem ganger årsinntekt. Her er det viktig å merke seg igjen at du må ha tilstrekkelig inntekt for å få både lån med og uten sikkerhet.
Har du for høy gjeldsgrad kan det være at du ikke får innvilget lånet du er ute etter eller har behov for. Dette kan med andre ord påvirke utfallet av refinansieringen din. Har du derfor noe gjeld du kan kvitte deg med i forkant av søknaden om refinansiering, bør du gjøre dette. Husk at ubrukte kredittkort også teller som gjeld, selv om du ikke har brukt noe av kredittrammen. Avslutt derfor kredittkortene dine om du har dette, slik at du reduserer gjeldsgraden din.
God betalings- og kreditthistorikk
Det er viktig for banken eller utlåner at du har en god og stabil økonomi. Mange kan oppleve perioder der økonomien er trangere uten at dette påvirker hvilken historikk du har i forbindelse med betjening av gjeld. Når banken skal vurdere søknaden din om billig refinansiering, vil de blant annet se nærmere på om du har en god kreditthistorikk og betalingshistorikk. Har du for eksempel betalingsanmerkninger, vil dette kunne påvirke søknaden. Spesielt om du søker om et lån uten sikkerhet.
Har du havnet i en situasjon der du har pådratt deg en eller flere betalingsanmerkninger, bør du se på muligheten til å betale ut gjelden som er tilknyttet disse. Da vil betalingsanmerkningen normalt bli slettet innen kort tid. Dersom du ikke har mulighet til å bli kvitt anmerkningen eller årsaken til refinansiering er at du nettopp har en slik negativ betalingshistorikk, må du stille sikkerhet for lånet. Dette fordi du automatisk er å anse som en risikabel lånekunde når du har en betalingsanmerkning. Du må også sørge for at du søker om et lån hos en långiver som har spesialisert seg på akkurat dette feltet og denne type lån. Ikke alle långivere godtar at du har betalingsanmerkninger.
Få inn mange tilbud om billig refinansiering
Det er mange aktører på markedet som ønsker å tilby billig refinansiering. Derfor kan det fort være at du kan synes det er vanskelig å finne det tilbudet som er best og som passer din økonomi. En lånemegler er en tjeneste som formidler lån av alle typer, også refinansieringslån. Tjenesten er gratis og uforpliktende å ta i bruk for deg som er privatperson.
Ved å ta i bruk en lånemegler, vil du spare tid på å fylle ut søknader om refinansiering. Du behøver bare å fylle ut en søknad. Denne blir siden distribuert til de långiverne som megleren samarbeider med. Dette er også en stor fordel for deg, ettersom bankene da konkurrerer om å gi deg det beste tilbudet. Ofte kan du oppleve å få et bedre tilbud gjennom en lånemegler enn om du hadde søkt direkte hos långiveren utenom.
Når du har mottatt alle tilbudene dine, kommer den viktigste jobben for å sikre billig refinansiering. Du må sammenligne de ulike tilbudene.
Det er viktig å sette av tid til dette slik at du sikrer at tilbudet du har gått for faktisk er det beste. Ofte kan tilbudene være svært like og derfor kan det være vanskelig å oppdage hvilke forskjeller som er.
Når du sammenligner bør du derfor særlig se nærmere på
- Renter
- Gebyrer
- Betingelser og vilkår
- Kundeomtaler
Renter
Det er viktig at du setter deg inn i hva de ulike rentekostnadene faktisk innebærer. Du møter gjerne på både begreper om nominell og effektiv rente. For å sikre deg billig refinansiering, bør du se på det tilbudet som tilbyr deg den laveste effektive renten. Det er denne beregningen som inneholder alle andre gebyrer og omkostninger også. Du vil med andre ord få et mer realistisk og nøyaktig bilde på hva refinansieringen faktisk vil koste.
Gebyrer
Uavhengig av om du søker om en refinansiering med sikkerhet i boligen, øker boliglånet eller ønsker å refinansiere uten sikkerhet, så vil det tilkomme gebyrer med en refinansiering og med det nye lånet. Det er derfor lurt at du ser på hvilke gebyrer du må regne med å betale. Både ved etablering av det nye lånet og underveis. Dette er kostnader du må legge til totalprisen og som utgjør det du faktisk blir å betale for refinansieringen.
Tips: Se også Instabank for refinansiering med sikkerhet i boligen.
Betingelser og vilkår
Det er flere ting du bør legge merke til ved nye betingelser og vilkår. Når du refinansierer handler jo dette faktisk om å ende opp med et bedre resultat enn du hadde i utgangspunktet. I dette ligger også hvilke vilkår og betingelser du hadde. Legg derfor særlig merke til hvilken løpetid du får på lånet og eventuelle skjulte gebyrer ved for eksempel tidlig innfrielse av lån. Kundeomtaler
Å sette seg inn i hva andre mener om långiveren du er i ferd med å inngå en avtale med, er svært viktig. Selv om det finnes mange seriøse aktører på markedet, kan det dessverre også finnes dem som ikke har like gode rutiner eller hensikter. Derfor er det lurt å lese hva andre kunder mener om aktøren. Som en hovedregel bør du alltid velge en långiver som har gode omtaler og fornøyde kunder.
Oppsummering
- Det er flere årsaker som ligger bak at noen har behov for å refinansiere gjeld, og det er ikke alltid at det bare er en årsak som er utslagsgivende. Bakgrunnen kan være både økt og redusert betjeningsevne.
- Billig refinansiering handler om å finne det mest gunstige løsningen for deg og din økonomi som sikrer at du får en rimelig økonomisk løsning som sparer deg for penger.
- Når du skal refinansiere, kan du søke om refinansiering med og uten sikkerhet. Det er mest vanlig å stille bolig eller annen egnet bolig som sikkerhet. Dette gir også billig refinansiering med svært gode betingelser og vilkår.
- Har du ikke mulighet til å stille sikkerhet for refinansieringen, kan du for eksempel bruke en kausjonist. Da kan du få bedre vilkår og betingelser enn om du søker uten sikkerhet.
- Det er viktig å sammenligne alle lånetilbud du får inn gjennom for eksempel en lånemegler. Da sikrer du at du sitter igjen med et tilbud som gir deg gunstige lånevilkår og en bedre økonomisk fremtid.