Har du flere lån og kreditter kan refinansiering for å samle disse inn i ett større lån være lønnsomt. Du kan refinansiere ved å flytte bolig- eller billånet til en annen tilbyder for å få bedre vilkår og betingelser. Noe som også vil spare deg for penger.
Hva er refinansiering
Når du refinansierer tar du opp et nytt lån for å nedbetale et eller flere andre lån. Dette kan virke noe ulogisk, betale gjeld med gjeld. Men, når du refinansierer er målet å få bedre vilkår og betingelser, som for eksempel lavere rente. Og har du flere smålån og kreditter vil refinansiering samle disse inn i ett større lån, slik at du betaler færre renter og gebyrer, siden du kun nedbetaler på ett lån, ikke to, fem eller ti.
Siden formålet med refinansiering er å bedre dine vilkår har ikke bankene lov til å komme med et lånetilbud som er dårligere enn det du har i dag. Med andre ord, refinansiering er designet for å gi deg bedre betingelser, bedre vilkår og gir deg muligheten til å rydde opp i økonomien.
Hvem kan søke refinansiering
Alle over 18 år som har gjeld kan søke om refinansiering. Hvis du søker om refinansiering uten sikkerhet vil enkelte banker og andre lånetilbydere kreve at du er minst 20 år. Du må også ha en stabil årlig inntekt som møter tilbyders krav til årlig inntekt. Når det kommer til inntekt er det viktig at denne er stabil, men du må ikke ha en fast jobb for å få innvilget refinansieringslån. Inntekten din kan komme fra for eksempel trygd eller pensjon.
For å få innvilget refinansieringslån må du være bosatt i Norge, og ha bodd i landet sammenhengende i minst tre år. Er du norsk statsborger fraviker dette kravet.
Hvordan spare penger med refinansiering
Det finnes ulike måter å spare penger på når det kommer til refinansiering. Dette avhenger i stor grad av hva slags gjeld du har, og eventuelt hvilken type gjeld det er. Har du et større boliglån kan du spare penger ved å flytte lånet til en annen bank som tilbyr bedre vilkår.
Dette regnes som en form for refinansiering, siden du får nytt lån for å nedbetale det andre. Har du derimot flere lån og kreditter kan du spare penger ved å samle disse, enten i et forbrukslån eller i boliglånet.
Tips: Se også vår artikkel om billig refinansiering.
Flytte boliglånet
Er du misfornøyd med renter og betingelser på boliglånet kan du forhandle med banken. Vil ikke de gi deg bedre vilkår kan du sjekke markedet og snakke med andre banker. Undersøk hva de kan tilby, og søk om flytting hvis de tilbyr bedre vilkår i form av lavere renter og gebyrer. Ved å betale mindre effektive renter hver måned får du ned de totale kostnadene knyttet til lånet, noe som gir lavere kostnader.
Men vær sikker på at du faktisk sparer noe ved flytting. Enkelte tar gebyr for å flytte lånet, og her kan noe av besparelsen forsvinne. Hvis nedbetalingstiden i tillegg blir lengre vil lånet potensielt bli dyrere. Så sammenlign nytt og gammelt lånetilbud før du signerer avtalen.
Samle flere smålån og kreditter
Å betale på flere lån og kreditter er dyrt. Lån uten sikkerhet har høye renter, og ved å betale flere aktører tar det ekstra lang tid å nedbetale lånet. Mye av pengene forsvinner til renter, og du vil se at lånene går knapt merkbart nedover. Har du i tillegg et eldre forbrukslån med nedbetalingstid på mer enn fem år vil det lønne seg å refinansiere.
Når du skal samle flere lån og kreditter i ett større lån kan dette gjøres på ulike måter. Du kan samle de i et lån uten sikkerhet, et såkalt forbrukslån eller refinansieringslån. Hvis du eier bolig kan du søke om å øke boliglånet, eller låne med sikkerhet i boligen.
Det er fordeler og ulemper ved begge metodene, forbrukslån har kortere nedbetalingstid men høye renter. Samtidig har boliglånet lengre nedbetalingstid, men lavere renter. Med boliglånet kan du også få lån inntil 85 % av boligens verdi, og jo høyere belåning du har, jo dårligere vilkår får du på boliglånet. Så sammenlign kostnadene på begge typer lån, i noen tilfeller vil et forbrukslån til refinansiering gi deg lavere totale kostnader, spesielt om nedbetalingstiden er under fem år.
Tips: Se også refinansiering med sikkerhet.
Spar penger og få orden på økonomien
Med refinansiering og samling av gjeld får du en bedre oversikt over økonomien. Dette kan spare deg for penger. En god oversikt gir deg muligheten til å se hvor mye du får inn, og hvor mye som går ut igjen. Du ser også enkelt om du har noe til overs som kan gå til nedbetaling av gjeld. Når du har ett lån er det enklere å betale ned ekstra når du har mulighet.
Gjør du en ekstra innbetaling, eller betaler mer enn avtalt, går summen direkte til nedbetaling av gjeld. Dette gjør at du betaler mindre i renter, da rentene regnes ut i fra gjenværende beløp hver måned. Du kan bli gjeldfri raskere ved ekstra innbetalinger.